典當行業風險防控大于天
2019-01-18
典當行業經營的是風險,防控風險的能力大小是決定典當行業能否正常發展的關鍵。防範并化解風險是典當行業發展的永恒主題,典當行業風險防控大于天。

一、正确認識業務發展與風險管理的關系

實體經濟與金融通常“一榮俱榮、一損俱損”。在我國經濟處在“三期疊加”階段之時,銀行信貸風險居高不下,經濟進入新常态吹響了無數倒閉出局房地産企業的挽歌。在我國經濟面臨下行壓力的當下,典當行業也進入了典當新常态,此時需要比以往任何時候都更加注重風險的防範和化解工作。很多典當企業在崗位制衡、績效考核和責任追究方面機制尚不完備,經營管理存在“重業務、輕風險”,業務激勵“重數量、輕質量”,風險管理“有形勢、無内容”等現象。

鑒于此,典當行經營必須摒棄簡單粗放發展的傳統模式,深刻認識到違規就是風險,安全就是效益,要練足練好内功,堅持穩健發展,合規經營,在提升自身管理水平上下工夫,向制度要效益,向流程要結果。隻有依靠高水準的内部管理,嚴防業務風險,才能為轉型發展提供不竭動力。

二、風險管理重在預防

預防控制風險比什麼工作都重要,嚴守有效資産抵押的剛性原則,審慎評估抵押物價值,合理确定抵押率,定期開展存量抵押物價值評估,動态測定資産風險抵禦能力。

在産品設計上,必須堅持以抵質押物為保證才能借款的原則,堅持“看清人,看準事,看好物,保安全”,嚴把“客戶、證件和物品”三相符的準入關。典當企業是小機構,對應的客戶也應該是小客戶,必須遵循小額分散的原則,不能背離自己的小機構性質,盲目做大額貸款,把自己定位成銀行一樣的機構,對自己是“誰”要有清醒的認識,否則會出現災難性的後果。服務好大衆客戶的應急融資需求,是國家設立典當機構的目的和我們的責任,對民品業務必須做寬做深,練好技能,把握好物品的來源合法性、真實性、變現流通性、價值變動性等。在風險把控上,要注重預防,強化事前分析論證,在制度落實中,注意堅持原則,不被客戶的言辭所動搖。

三、做好貸後風險管理

一方面要加強對不良風險隐患進行定期排查,關鍵時刻采取必要措施,防止産生不良,确保不發生風險。時刻把握好對宏觀經濟形勢的研判和分析,關注行業變化,堅持對單一行業、單一産品和單一客戶始終堅持總量控制的原則,将風險管理工作前置;對于用款時間超過預定時間的或者潛在風險隐患較高的客戶,要在風險尚未實質性暴露前,進行壓縮和收回貸款,防患于未然。此外,還需要加強對房地産行業、鋼貿行業、煤炭行業等重點排查,尤其是重點排查三四線城市和中小房地産企業,強化客戶經理收回貸款的責任,确保風險隐患排查到位,管理責任落實到位。

四、強化内部管理,完善風控機制

貫徹安全性、流動性和效益性“三性”原則,把“三性”原則貫穿典當經營決策的全過程。堅持鐵規章的“鐵”原則,加強貸前調查、貸時審查、貸後檢查的“三查”制度建設。回歸前、中、後台分離的“三分離”原則,形成前、中、後台獨立運行、相互制衡的内控機制。同時,要全面加強内控合規文化建設和隊伍建設,提高員工遵章守紀、規範操作、恪盡職守的自覺性;強化内控問責機制,嚴格遵守《典當管理辦法》,不為融資方做擔保、不非法吸收公衆資金。建立嚴格的風險把控标準,風控審核、風控流程環環相扣。建立五位一體内部信息交流機制。每月召集“客戶經理、押品管理、發放審核、資産監控、盡責審查”五個崗位溝通信息,盡早發現風險隐患。對于排查發現異常的客戶,适時納入主動壓縮退出客戶管理,盡快降低風險敞口。伴随着經濟增速下調,各類隐性風險逐步顯現化,要高度關注風險發展趨勢,按照嚴控增量、區别對待、分類施策、逐步化解的原則,有序加以化解。在制度上做好風險把控,防患于未然。

五、提升風控部能力,發揮作用

在典當行的組織架構中,風控部職責十分重要,公司業務的質量和安危系于一身,必須具備全方位的能力和強烈的責任感,忠于企業,忠于職守,對經濟形勢要做研究和分析,對風險必須要有敏感性和前瞻性的認識。堅持原則,善于溝通,不畏壓力,審慎工作,不聽彙報,做到嚴和實,始終深入業務一線,潔身自好,不占便宜,經得起各種利益的誘惑,形成獨立的思考和判斷,不盲從,對問題進行全面、客觀分析,判斷風險,在應審核的每一筆業務中發揮應有的把關職能。

新常态下,典當行業的好日子也一去不複返了,要做好迎接困難的準備,調整經營思路,化解前期經營中存在的風險,保持良好的現金流水和抵質物的變現性,牢記風險的存在,不能忘危生悲,始終堅持風險底線思維,經營企業有原則,辦理業務有原則,風險控制有原則,做到穩健經營,行穩走遠。

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